才剛步入2025，房市專家便給出警示：房貸問題恐成為本年度最大未爆彈！據信義房屋不動產企研室資料顯示，去年11月，全台「房貸逾放金額」（違約金）總額高達71.3億，不僅創下 28 個月來的新高，亦明顯反映申貸戶未能如期償還債務的現象。同時，也預測，隨著違約率的攀升，將掀起新一波「法拍潮」。
然而，如此房市變局於一般民眾影響如何？租屋族可能會困惑：「擁有一間屬於自己的房屋，真的有必要嗎？」而房貸族則可能疑問：「將租金轉為房貸支出是否划算？」本篇文章，將針對多年來困擾大眾的話題：給出「買房還是租房好？」的綜合建議。
然而，得先有能力，才有不同的選擇權利！倘若不具備一定的條件，那麼，買房或租房只是個假議題。尤其，當大環境房價所得比逐年增高、房貸利率波動，倘若目前缺乏買房自備款或無法在將來十多年裡穩定支付房貸，如此情況，租房或許才是符合現實的唯一選擇。
下文將在「能力足夠」的前提下，整理出如何綜合考量自身能力及房產需求，做出最合適自己情形的幾點建議。
▌租房：靈活度高且壓力低，但有調漲與換環境風險
租房，最大的優勢在於靈活度較高且經濟壓力較低。相比於房貸，通常情況下租金較為便宜，且租屋者毋須承擔房屋修繕、政府稅金等費用。此外，當面臨工作地點改變或屋主收回房屋等，可以轉換住所，以因應臨時異動情形。
不過，租房也有一定隱憂，例如，在房市供需失衡與全球通膨壓力下，租金上漲成為未來不可避免的趨勢，如遇房東調漲租金甚至收回房屋，租屋者將面臨被迫轉換與重新適應新環境的風險。同時，租金的支出屬於消費，並無獲利空間，不具備買房者因需繳納房貸而達到強迫儲蓄、資產累積的功能。
▌買房：負擔大，卻能作為一種長期投資與融資保障
買房，首先，所要面臨的最大挑戰無疑是高房價與房貸壓力。目前，房價負擔仍相當高，且需事先存到一筆為數不小的頭期款。此外，房價及頭期款之外，尚包含他項支出如房屋稅金、仲介費、代書費、裝潢費、房屋損懷時的維修修繕費，以及每年的房屋地價稅等，零零總總的數額，都是對買房者「口袋」的考驗。
其次，在選擇房屋物件時，還需面臨「越接近蛋黃區則房價越貴、能買到的空間也越小」的兩難課題，例如，為追求舒適的大坪數空間，不得不放棄對蛋黃區地段的堅持，因此有提高市中心往返、工作通勤等成本等情形發生。
然而，相較租屋，買房能提供居住穩定性，買房者毋須面臨被迫搬遷或租金調漲等異動。並且房地產具有保值性，加上客觀而言房價大跌的可能性相當低，每月支付的房貸不失為一種「強迫儲蓄」，將來若房產增值，便能獲得資產回報。因此，在合理規劃下，買房，也可作為一種低風險的長期投資，若將來遇上急需要資金情況，名下房屋便可抵押房產借款、作融資使用，為自己增加一筆可活用現金。
倘若能以低價購入房屋，未來高價轉手時，便可獲得可觀的買賣價差；或選擇將房屋出租，亦能為自己創造穩定且長期的現金流；即便僅作為自用、未有出售或出租計劃，房地產的保值特性，對於房屋持有者而言仍是一項穩健的資產。而法拍市場，正是提供低於市價購房良機的渠道，無論未來用於出租或出售，都不失為一筆「划算」投資。
▌買房計畫做好，償還房貸沒煩惱
租房及買房各有優缺點，沒有絕對的好與壞，端看個人條件及需求。在決定買房前，務必對自身有足夠的了解，包含經濟條件、工作地點、家庭居住需求、房屋用作自住或投資等。若在綜合評估後，決定買房，則建議有四如下：
首先，需「全面考量房屋面向」，包含房屋的學區、地段、交通、周遭生活機能、房子本身的結構體是否安全、負責系統設計和施工的廠商是否牢靠、建商及承包商的口碑等。
其次，要「有通盤的財務規劃」，與其期待發生機率不高的房價大幅滑落，還不如此刻便開始擬訂計畫、進行房貸試算，在想辦法增加自身收入的同時，進行儲蓄和投資，並增加對房地產資訊與知識的獲取，在未來合適時機，便有足夠本錢及眼光挑選房屋物件。
此外，要「有理財習慣及穩定收入」，存到買房頭期款僅是買房起步，後續持續長達2、30年的房貸繳才是最大挑戰！因此，買房前，建議存款要達到一定水位，並備好一筆緊急用資金，避免因繳不出房貸而陷入房屋被法拍的困境。
經濟能力達標的前提下，最後，「選擇合適的房貸方案」也同樣重要。由於繳納房貸是長期的挑戰，提醒在考量償還房貸時要一併將生活品質納入考量，若因房貸而將生活費用壓縮到難以忍受，又或者，倘未詳加考量經濟能力而致無法如期償還房貸，使得房屋被法拍，恐將本末倒置。
有意購屋者，也建議先詢問了解往來銀行相關房貸條件，為自己選擇合適的貸款方案。
▌鎖定低於市價的實惠房屋物件
面對「買房還是租房」的抉擇，理性評估自我財務能力、做好房貸試算，以及考慮租金上漲趨勢，都是決策關鍵。
無論是為可自住、出租或翻售，高房價時代，如有意入手房屋，不妨考慮產權明確、低於市價價格的法拍屋，為自己打造多元的財富增值管道。如對法拍市場感興趣、想買便宜的法拍物件，推薦合法、專業，且具 40 年經驗的品牌【透明房訊／104 法拍網】，不僅可提供詳盡的法拍資訊，還能協助代標，為您省時省力、輕鬆入手理想房產，詳情請洽以下資訊。
法拍相關參考資料：
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